மூடிய-முடிவு vs. பிக்கிபேக் கடன்கள்: சரியான விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது

பங்கு நிதியுதவியைப் பொறுத்தவரை, வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டின் மதிப்பை அணுக பல விருப்பங்களைக் கொண்டுள்ளனர், மூடிய-முடிவுடன்இரண்டாவது கடன்(CES) மற்றும் பிக்கிபேக் கடன்கள் தனித்து நிற்கின்றன. இரண்டும் இரண்டாவது அடமானத்தின் கீழ் வருகின்றன, ஆனால் அவை தனித்துவமான நோக்கங்களுக்கு உதவுகின்றன. வீட்டு மேம்பாட்டு நிதி அல்லது கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன்கள் போன்ற ஒரு முறை செலவுகளுக்கு ஒரு தனி CES சிறந்தது, அதே நேரத்தில் கூடுதல் செலவுகளைத் தவிர்க்க வாங்கும் போது பிக்கிபேக் கடன் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. உங்கள் இலக்குகளுக்கு ஏற்ற சரியான வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைத் தேர்வுசெய்ய உதவும் வகையில் இந்தக் கட்டுரை அவற்றின் வேறுபாடுகளை உடைக்கிறது.

ஒரு தனித்த CES என்பது ஒரு நிலையான மொத்த தொகையை வழங்கும் ஒரு மூடிய-இறுதி இரண்டாவது கடனாகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படும். ஏற்கனவே உள்ள பங்குகளைக் கொண்ட வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு, அவர்களின் முதல் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்காமல் நிதி தேவைப்படும்வர்களுக்கு இது சரியானது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு CES $30,000 கூரை மாற்றீட்டிற்கு நிதியளிக்க முடியும், இது வீட்டு மேம்பாட்டு நிதியுதவிக்கு கணிக்கக்கூடிய கொடுப்பனவுகளை வழங்குகிறது. இது ஒரு சக்திவாய்ந்த கடன் ஒருங்கிணைப்புக் கடனாகும், இது அதிக விகிதக் கடன்களை ஒற்றை இரண்டாவது அடமானமாக இணைக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, பெரும்பாலும் 10% க்கும் குறைவான விகிதங்களுடன். கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாகமுழு ஆவணம்சரிபார்ப்பு—வரி வருமானம், வருமானச் சான்று மற்றும் 620க்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர்—ஆனால் பாரம்பரியமற்ற வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு வங்கி அறிக்கைகள் போன்ற மாற்று ஆவண விருப்பங்கள் கிடைக்கின்றன.

இதற்கு நேர்மாறாக, ஒரு பிக்கிபேக் கடன் என்பது உங்கள் முதன்மை அடமானத்துடன் ஒரே நேரத்தில் எடுக்கப்பட்ட இரண்டாவது அடமானமாகும், இது பெரும்பாலும் 80-10-10 ஒப்பந்தமாக (80% முதல் அடமானம், 10% பிக்கிபேக், 10% முன்பணம்) கட்டமைக்கப்படுகிறது. உங்கள் முன்பணம் 20% க்கும் குறைவாக இருக்கும்போது தனியார் அடமான காப்பீட்டை (PMI) நீக்குவதே இதன் முதன்மைப் பங்கு. ஒரு தனி CES போலல்லாமல், ஒரு பிக்கிபேக் வாங்குதலுக்குப் பிந்தைய பங்கு நிதியுதவிக்காக வடிவமைக்கப்படவில்லை, மாறாக வாங்கும் செலவுகளை எளிதாக்குவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. உதாரணமாக, $400,000 மதிப்புள்ள வீட்டில், $40,000 மதிப்புள்ள பிக்கிபேக் கடன் முன்பணத்தின் ஒரு பகுதியை உள்ளடக்கியது, இது உங்கள் PMI கட்டணங்களைச் சேமிக்கிறது.

தனித்த CES மற்றும் பிக்கிபேக் இடையேயான தேர்வு நேரம் மற்றும் நோக்கத்தைப் பொறுத்தது. நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்குகிறீர்கள் மற்றும் பணப் பற்றாக்குறை இருந்தால், பிக்கிபேக் உரிமையை மலிவு விலையில் வழங்க முடியும். நீங்கள் ஏற்கனவே உங்கள் வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருந்தால் மற்றும் கடன் ஒருங்கிணைப்பு அல்லது புதுப்பித்தலுக்காக வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை விரும்பினால், CES தான் சிறந்த பொருத்தம். ஒரு தனித்த CES உங்கள் முதல் அடமானத்தின் விதிமுறைகளைப் பாதுகாக்கிறது, முழு ஆவணம் அல்லது மாற்று ஆவணக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. இருப்பினும், பிக்கிபேக் கடன்கள் அதிக விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், ஏனெனில் அவை கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஆபத்தானவை.

இரண்டு விருப்பங்களும் உங்கள் வீட்டை பிணையமாகப் பயன்படுத்துகின்றன, எனவே கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் அபாயம் உள்ளது. முடிவு செய்ய, உங்கள் ஈக்விட்டியை மதிப்பிடுங்கள் - உங்கள் வீட்டு மதிப்பிலிருந்து உங்கள் அடமான இருப்பைக் கழிக்கவும் - மேலும் உங்கள் DTI விகிதம் கூடுதல் கொடுப்பனவுகளை ஆதரிப்பதை உறுதிசெய்யவும். போட்டித்தன்மை வாய்ந்த CES அல்லது piggyback விதிமுறைகளைக் கண்டறிய கடன் வழங்குபவர்களை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள், மேலும் நிதி ஆலோசகரை அணுகுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

இறுதியில், வீட்டு மேம்பாட்டு நிதி மற்றும் கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன்களுக்கு மூடிய-இறுதி இரண்டாவது கடன் சிறந்தது, அதே நேரத்தில் பிக்கிபேக் கடன்கள் வாங்கும் சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்றவை. இந்த இரண்டாவது அடமான வகைகளைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், உங்கள் தேவைகளை திறம்பட பூர்த்தி செய்ய பங்கு நிதியைப் பயன்படுத்தலாம்.