சரிசெய்யக்கூடிய-விகித அடமானம்
கடன் வாங்குபவர்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்
06/09/2022
சமீபத்திய வாரங்களில் அடமான விகிதங்கள் ஒரு தசாப்தத்திற்கும் மேலாக இல்லாத அளவிற்கு உயர்ந்துள்ளதால், வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் நிதி விருப்பங்களை பரிசீலித்து வருகின்றனர்.அடமான வங்கியாளர்கள் சங்கத்தின் கூற்றுப்படி, மே முதல் வாரத்தில், சுமார் 11 சதவீத அடமான விண்ணப்பங்கள் அனுசரிப்பு-விகித அடமானங்களுக்கான (ARMs) ஆகும், இது மூன்று மாதங்களுக்கு முன்பு அடமான விகிதங்கள் குறைவாக இருந்தபோது ARM விண்ணப்பங்களின் பங்கை விட இரண்டு மடங்கு அதிகமாக இருந்தது.
சில அனுபவமிக்க நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, சாத்தியமான சேமிப்பின் காரணமாக கடன் வாங்குபவர்கள் இப்போது ARM களுக்குத் திறந்துள்ளனர்.ஒவ்வொரு சூழ்நிலையும் வித்தியாசமானது, ஆனால் முதல் முறை மற்றும் மீண்டும் வாங்குபவர்களிடமிருந்து ஆர்வத்தைப் பார்க்கிறோம்.மேலும் மேலும் கடன் வாங்குபவர்கள், சரிசெய்யக்கூடிய-விகித அடமானங்கள் மற்றும் நிலையான-விகித அடமானங்கள் தொடர்பான தங்கள் விருப்பங்களை நிச்சயமாக மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள்.திரும்பத் திரும்ப வாங்குபவர்கள் ARMஐத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு ஒப்பீட்டளவில் திறந்திருக்கிறார்கள், அதே சமயம் பெரும்பாலான முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்கள் இன்னும் 30 வருட நிலையான-விகித அடமானங்களைத் தொடர்கின்றனர்.
வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது, கடன் வாங்குபவர்கள் பின்வரும் காரணங்களுக்காக ARM ஐ விரும்புகிறார்கள்:
முதலாவதாக, ஒரு நிலையான-விகித அடமானத்தின் வழக்கமான 15- அல்லது 30 வருட காலத்திற்கு அவர்கள் சொத்தை எடுத்துச் செல்ல மாட்டார்கள் என்று கடன் வாங்குபவர்களுக்குத் தெரிந்தால், ARM இன்னும் பயனளிக்கும்.இரண்டாவதாக, வீட்டு வசதிகள் மோசமடைந்துள்ளதாக அறிக்கை கண்டறிந்துள்ளது - ஆனால் எல்லா இடங்களிலும் இல்லை.வட்டி விகிதங்கள் உயரும் போது, கடன் வாங்குபவர்கள் எதிர்காலத்தில் விகிதங்கள் குறையும் என்ற நம்பிக்கையில் ARM ஐக் கருத்தில் கொள்வார்கள்.மூன்றாவதாக, சில கடனாளிகள் அவர்கள் 5 முதல் 10 ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே சொத்தை (அல்லது நிதியுதவி) வைத்திருப்பதை அறிந்திருக்கலாம், இது அவர்களின் நிதித் திட்டத்திற்கு ARM ஐ சிறந்ததாக ஆக்குகிறது.
ARM களின் நன்மைகள்
ஆரம்ப காலத்தில் (எ.கா. 5, 7 அல்லது 10 ஆண்டுகள்) ARMகள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, எனவே மாதாந்திர அடமானக் கட்டணம் 30 ஆண்டு நிலையான-விகிதக் கடனை விட கணிசமாகக் குறைவாக உள்ளது.எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக சரி செய்யப்பட்டாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக அதிக வருமானத்தைப் பெறுவார்கள்.ARMகள் அதிகரித்த பணப்புழக்கத்தை வழங்குகின்றன, ஏனெனில் வட்டி விகிதங்கள் சரிசெய்யப்படும் வரை அடமானத்தின் நிலையான-விகிதப் பகுதியுடன் தொடர்புடைய வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும்.குறைந்த திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதத்தில் அதிக விலையுயர்ந்த வீட்டை மிகவும் வசதியாக வாங்க ARMகள் கடன் வாங்குபவர்களை அனுமதிக்கும்.
ARM களின் தீமைகள்
ARM விகிதங்கள் பொதுவாக நிலையான-விகித அடமானங்களை விட குறைவாக இருக்கும்.இருப்பினும், வீட்டு உரிமையாளர்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் கணிக்க முடியாத வட்டி விகிதங்களுக்கு உட்பட்டு இருப்பார்கள்.வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக உயர்ந்தால், அது கடனாளிகளின் வீட்டுக் கொடுப்பனவுகளை கணிசமாக அதிகரிக்கலாம் மற்றும் அவர்களை நிதிச் சிக்கலுக்கு உள்ளாக்கலாம்.வட்டி விகிதங்களுக்கு என்ன நடக்கும் என்பது யாருக்கும் தெரியாது.வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால், கடன் வாங்குபவர்கள் அதிக திருப்பிச் செலுத்துவதைக் கையாள சிறந்த நிதி நிலையில் இருக்கலாம்.ஒரு ARM இல் உள்ள எதிர்மறையானது வட்டி விகித சூழலின் எதிர்காலத்தின் நிச்சயமற்ற தன்மையுடன் தொடர்புடையது.$500,000 கடனுக்கான வட்டி விகிதங்களில் 2% அதிகரிப்பு (4% முதல் 6% வரை) அசல் மற்றும் வட்டி மாதத்திற்கு $610 அதிகரிக்கும்.
ARMகள் எப்படி வேலை செய்தன?
ARMகள் பொதுவாக 5, 7 அல்லது 10 ஆண்டுகள் ஆரம்ப நிலையான-விகித காலத்தைக் கொண்டிருக்கும்.நிலையான-விகிதக் காலம் முடிவடைந்தவுடன், வட்டி விகிதம் வழக்கமாக ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் அல்லது ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படும்.
கடனாளிகளின் நிலையான விகிதங்கள் ஆரம்ப கடன் காலத்திற்கு குறைவாக இருக்கும், பொதுவாக 5, 7 அல்லது 10 ஆண்டுகள்.கடனாளியின் கடனின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, அந்த காலத்தின் முடிவில் வட்டி விகிதம் வருடத்திற்கு 2% அதிகரிக்கலாம், ஆனால் கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் 5% ஐ விட அதிகமாக இருக்காது.வட்டி விகிதங்களும் குறையலாம்.ஆரம்ப நிலையான-விகித காலத்திற்குப் பிறகு, கடன் வாங்குபவர்களின் புதிய கொடுப்பனவுகள் அந்த நேரத்தில் உள்ள அசல் இருப்பின் அடிப்படையில் சரிசெய்யப்படும்.உதாரணமாக, வட்டி விகிதம் 2% அதிகரிக்கலாம், ஆனால் கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் இருப்பு $40,000 குறையலாம்.
ARMகளின் பயனாளிகள் மற்றும் பயனாளிகள் அல்லாதவர்கள்
ARM இன் நிலையான-விகித காலத்தை விட நீண்ட காலம் தங்களுடைய சொத்தை வைத்திருக்க மாட்டோம் என்பதை அறிந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ARM ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம்.கணிசமான வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் அதிக திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவற்றைத் தாங்கும் நிதித் திறன் கடனாளிக்கு இருந்தால் ARMகள் ஒரு விருப்பமாகும்.தற்போதைய உயர் மற்றும் உயரும் வட்டி விகிதங்கள் நிலைக்க முடியாதவை என்றும், விகிதங்கள் குறையும் என்றும், எதிர்காலத்தில் அவற்றை மறுநிதியளிப்பதற்கு அனுமதிக்கலாம் என்றும் சில கடன் வாங்குபவர்கள் ARMகளைத் தேர்வு செய்கிறார்கள்.இருப்பினும், பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்கள் நிலையான-விகித அடமானப் பொருளின் நிதிப் பாதுகாப்பை விரும்புகிறார்கள்.
கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நல்ல நிதி ஒழுக்கம் இருந்தால், ARMகள் சாத்தியமான விருப்பங்கள்.அவர்கள் அதிக அளவு கடனைச் சுமந்தால், அது காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும், ஒரு ARM நிதி ரீதியாக ஆபத்தானதாக இருக்கலாம்.ஆரம்ப நிலையான-விகித காலத்திற்கு மட்டுமே தங்கள் அடமானம் சொத்தில் இருக்கும் என்பதை அறிந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ARMகள் சிறந்த முறையில் சேவை செய்கின்றன.இந்த நிலைமை எதிர்கால வட்டி விகிதங்களின் நிச்சயமற்ற தன்மையைத் தவிர்க்கிறது.
அறிக்கை: இந்தக் கட்டுரை AAA LENDINGS ஆல் திருத்தப்பட்டது;சில காட்சிகள் இணையத்தில் இருந்து எடுக்கப்பட்டது, தளத்தின் நிலை குறிப்பிடப்படவில்லை மற்றும் அனுமதியின்றி மறுபதிப்பு செய்யப்படாது.சந்தையில் அபாயங்கள் உள்ளன மற்றும் முதலீடு எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும்.இந்தக் கட்டுரை தனிப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசனையைக் கொண்டிருக்கவில்லை, குறிப்பிட்ட முதலீட்டு நோக்கங்கள், நிதி நிலைமை அல்லது தனிப்பட்ட பயனர்களின் தேவைகளை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளவில்லை.இதில் உள்ள ஏதேனும் கருத்துக்கள், கருத்துகள் அல்லது முடிவுகள் தங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைக்கு பொருத்தமானதா என்பதை பயனர்கள் பரிசீலிக்க வேண்டும்.அதற்கேற்ப உங்கள் சொந்த ஆபத்தில் முதலீடு செய்யுங்கள்.
இடுகை நேரம்: ஜூன்-10-2022